Visa、MasterCard退款处理规则更新
1. 规则更新核心背景
- 为提升退款交易安全性、优化持卡人退款体验、降低欺诈与拒付风险，自 2019 年起，Visa 与 MasterCard 逐步更新了其退款处理规则：退款交易强制实行实时授权流程，替代原有无授权直接清算模式。
- 本次升级的规则仅针对收单行与发卡行的退款技术处理方式，将退款交易纳入发卡行实时授权管控范围，可以从源头拦截异常退款与无效退款，有效减少后续资金纠纷及拒付问题。商户可实时掌握退款状态，及时联系退款失败的消费者并通过其他方式完成退款；同时，发卡行需通过网上银行或移动应用向持卡人展示待处理的退款授权信息，便于持卡人实时了解退款处理进度。
1.1 强制生效时间
- Visa： 2020 年 4 月 18 日起在全球范围内生效，2020 年 7 月 1 日起对无授权退款交易实施罚款。
- MasterCard： 自 2024 年 10 月 18 日起生效，2025 年 5 月 1 日起对不符合要求的退款请求实施罚金。
若收单行未按新规发起授权退款、或系统未自动上送授权请求，将直接导致退款交易失败、资金清算退回；同时卡组织针对违规交易逐笔收取罚金。
2. 退款流程更新前后对比
| 流程环节 | 旧版流程（无授权模式） | 新版流程（强制授权模式） |
|---|---|---|
| 核心环节 | 商户发起退款→收单机构清算→发卡行入账 | 商户发起退款→上送授权请求→发卡行审批→清算入账 |
| 结果反馈 | 无实时反馈，清算后才可知晓退款结果 | 实时返回审批结果（通过/拒绝）及对应原因 |
| 豁免行业 | / | Visa：航空公司、公共交通类商户。 MasterCard： 1. 符合《Transaction Processing Rules》第 3.3 节允许的例外。 2. 仅托收类处理（Collections-only processing）。 3. 返利 / 返现（Rebates）。 4. 航空类交易（Airline transactions）。 5. 冲正交易（Reversal transactions）。 6. 桥接交易（Bridged transactions）。 7. 聚合交通类交易（Aggregated transit transactions）。 8. 由商户及收单方出资的分期业务（Merchant and acquirer funded installments）。 |
3. 商户端的新规优势
- 客户可实时看到退款状态，提升客户体验与满意度。
- 退款状态信息实时可查，降低客服咨询量。
- 提供发卡行账户实时验证。
- 最大限度降低相关拒付风险。
4. Oceanpayment 商户应对措施
- Oceanpayment 商户无需调整现有的退款流程，本次升级的规则仅针对收单行与发卡行的退款技术处理方式，Oceanpayment 已针对新规完成系统升级，确保退款流程符合卡组织的合规要求。
- 发卡行可能会因持卡人账号 / 账户类型无效、卡片已过期等原因，拒绝该笔退款交易的授权。商户需关注退款失败的交易，及时与消费者沟通，并通过其他支付方式完成退款。