1. GMAP 是什么?
GMAP（Global Merchant Audit Program）是 Mastercard 对原有 ACMP（Acquirer Chargeback Monitoring Program） 的全面升级，自 2027年4月1日 生效。GMAP 将已确认的Fraud（包括未拒付的Fraud交易）和非欺诈争议活动纳入统一的监控。
1.1 生效时间表
| 生效日期 | 变更内容 |
|---|---|
| 2027年4月1日 | GMAP 标准生效；ECM/HECM/EFM 开始按子商户 ID 监控（当前按网站统计，调整后按商户签约主体统计） |
| 2029年1月1日 | ECM 阈值收紧至：1.3%-2.99% |
| 2030年1月1日 | ECM 阈值收紧至：1.1%-2.99% |
| 2031年1月1日 | ECM 阈值收紧至：0.9%-2.99% |
2. GMAP 新增四大新监控类别
2.1 商户级别
| 类别 | 全称 | 考核标准 | 说明 |
|---|---|---|---|
| HDM | 高争议商户（High Dispute Merchant） | - ≥5笔成功交易 - 欺诈金额（上报至 Fraud & Loss Database）+ 非欺诈拒付金额合计 ≥ USD 5,000 - 拒付率 ≥ 5%：（欺诈 + 非欺诈拒付笔数）与上月成功笔数之比 | - 当商户连续两个月或以上超过 HDM 门槛时，Mastercard 可能会通知发卡机构。 |
| EDM | 超额争议商户（Excessive Dispute Merchant） | - ≥5笔成功交易 - 欺诈金额（上报至 Fraud & Loss Database）+ 非欺诈拒付金额合计 ≥ USD 10,000 - 拒付率 ≥ 50%：（欺诈 + 非欺诈拒付笔数）与上月成功笔数之比 | - 当商户连续 2 个月超过 EDM 阈值，该商户将对识别前 3 个月内发生的所有欺诈相关拒付以及识别后 6 个月内发生的所有欺诈交易承担责任。 - Mastercard 将公布 EDM 商户名单及适用时间段，发卡行可使用拒付原因码 4849（Questionable Merchant） 追回 100% 交易金额 |
2.2 HDM/EDM超标罚金退出程序
- 一旦商户 / 商户号（MID）在任一阈值上不合规，即启动审计并开始按月计数。也就是HDM/EDM任一一个超标，则对应的HDM/EDM进入罚金的月数统计。
- 商户必须连续三（3）个月在两个阈值上均达标，才能关闭审计并重置月度计数器。也就是HDM或EDM超标后，如果要退出监控程序，则商户的HDM和EDM需要连续3个月不超标，才能退出罚金的月度统计。
- 在审计期间，将根据审计已开启的月数以及所超出的阈值，适用相应的评估。也就是HDM/EDM超标后，在退出HDM/EDM监控程序的过程中，需要收取对应的罚金。
2.3 收单机构级别
| 类别 | 全称 | 考核标准 | 说明 |
|---|---|---|---|
| HDA | 高争议收单机构（High Dispute Acquirer） | - ≥1,500 笔成功交易 - 欺诈+非欺诈拒付 ≥ 1,500 笔 - 拒付率 ≥ 0.5%：（欺诈 + 非欺诈拒付笔数）与上月成功笔数之比 | |
| EDA | 超额争议收单机构（Excessive Dispute Acquirer） | - ≥1,500 笔成功交易 - 欺诈+非欺诈拒付 ≥ 1,500 笔 - 拒付率 ≥ 0.7%：（欺诈 + 非欺诈拒付笔数）与上月成功笔数之比 | 收单机构 ICA 连续不合规 12 个月以上，可能需自费完成特许经营管理计划（FMP）审查并整改发现的问题；连续不合规 19 个月以上，可能面临限制、暂停或终止 Mastercard 牌照。 |
2.4 HDA/EDA超标罚金退出程序
- 一旦收单行在任一阈值上不合规，即启动审计并开始按月计数。也就是HDA/EDA任一一个超标，则对应的HDA/EDA进入罚金的月数统计。
- 收单行必须连续三（3）个月在两个阈值上均达标，才能关闭审计并重置月度计数器。也就是HDA/EDA超标后，如果要退出监控程序，则商户的HDA和EDA需要连续3个月不超标，才能退出罚金的月度统计。
- 在审计期间，将根据审计已开启的月数以及所超出的阈值，适用相应的评估。也就是HDA/EDA超标后，在退出HDA/EDA监控程序的过程中，需要收取对应的罚金。
3. 商户应提前做的准备
- 建立月度监控与预警。 按月跟踪拒付和伪冒，把内部预警线设在卡组织阈值之下留出缓冲，确保超标前就能收到预警。
- 升级反欺诈能力。 如对高欺诈风险交易增加3D的使用。
- 降低非欺诈拒付。 非欺诈拒付同样计入 HDM/EDM，需从商品描述真实性、履约时效、物流全程可追踪、合理退款政策、客诉快速响应等方面减少服务类争议。
- 制定超标应对 SOP。 超标后罚金逐月递增、且须连续 3 个月达标才能退出监控，整改越快成本越低；同时准备好配合收单行提交整改报告。
- 整改高风险业务模式。 争议率长期贴线、或依赖误导性营销等模式的商户应先整改业务本身，EDM 的追溯责任与名单公示对这类商户是致命打击。